リバースモーゲージについて

急激な高齢化が進む中、資金的な側面から、将来への不安を抱えるシニア世代も少なくありません。そんな中、自宅などの資産を持ちながら、定期的に生活資金の融資を受けられる制度である「リバースモーゲージ」の利用者が増加しています。

リバースモーゲージとは？

「リバースモーゲージ（長期生活支援資金貸付制度）」とは、地方自治体をはじめ、金融機関（公的または民間）や住宅メーカーなどが主体となり、高齢者が所有する不動産（住宅や土地）などを担保として、高齢者の生活資金などを、定期的または一時的に融資する制度のことです。死亡などによる契約終了時に、高齢者がその担保とした不動産（住宅や土地）を提供することで、一括返済を行ないます。

代表的なリバースモーゲージのイメージ

リバースモーゲージの特徴

融資期間中の返済は不要

「リバースモーゲージ」では、融資が行なわれている間は元金の返済や利息の支払いは不要で、契約終了時に元金と利息を一括返済する仕組みになっています。
一括返済の方法は、担保とした不動産を売却するのが一般的ですが、金融資産による返済もできます。

返済は契約終了時に一括返済する

住宅ローンでは、住宅を購入したときに一括して融資が行なわれ、その後、毎月返済を行なうことで融資残高が減少していきます。
一方「リバースモーゲージ」では、住宅ローンとは逆に、毎月融資が行なわれることで融資残高が増加していき、契約終了時に一括返済します。

死ぬまで担保とした不動産に住むことができる

「リバースモーゲージ」では、「融資終了時」と「契約終了時」が異なります。融資を受け続けて融資残高が存命中に満額になり、「融資終了」となった場合でも、生存中は担保とした不動産に住み続けることができます。

リバースモーゲージの仕組みは様々

「リバースモーゲージ」は、公的機関や民間企業により、様々な仕組みのものが提供されています。

リバースモーゲージのメリット

• 年金生活者でも、住宅資産があれば融資が受けられる
• 住み慣れた家を手放すことなく、豊かな生活ができる
• 融資残高が満額になっても、生存中は担保不動産に住み続けることができる

リバースモーゲージのデメリット

• 対象になる住宅資産は「戸建」が一般的
• 評価の対象は「土地」の場合が一般的で、担保評価額も50％〜90％と低い
• 長命による担保割れの可能性がある

公的機関によるリバースモーゲージの貸付要件

全国都道府県が「リバースモーゲージ」を導入した平成15年以降、この制度の利用件数は著しく増加しています。「リバースモーゲージ」の貸付要件としては、世帯の構成員が原則65歳以上であること以外に、次のようなものがあります。

リバースモーゲージの貸付要件

貸付条件	該当する不動産に居住しており、将来にわたりその住宅に住み続けることを希望していること 担保不動産が申込人の単独所有、もしくは配偶者との共有である 配偶者または親以外の同居人がいないこと 共有の場合、配偶者が連帯債務者となることを了承している 担保不動産に、賃借権、抵当権などが設定されていない 推定相続人全員の同意がある 担保となる不動産の概算評価額が、最低1,500万円以上ある。　（ただし、福岡県は概算評価額が最低1,000万円以上）
貸付限度額	居住用不動産のうち、土地の評価額の概ね7割相当額
貸付月額	1ヵ月あたり30万円以内で個別に設定
貸付期間	貸付元利金（貸付金＋利子）が貸付限度額に達するまでの期間

2008/04/07